돈 맹 탈출, 통제 할 수 있는 것과 없는 것

1. 때로는 인간은 무한한 능력을 가지고 있는 것으로 착각을 하고 있습니다. 돈의 문제에서도 그렇습니다. 우선 돈을 쓸 때 돈이 없음에도 “뭐! 돈은 더 벌면 되지 뭐”하고 용감하게 지출을 하는 분들도 계십니다. 소득의 창출은 자신의 노력 여하에 따라서 많이 질 수도 있지만,
돈에 있어서는 들어올 돈과 들어올 계획이 없으면서도 돈을 지출하는 것은 만용이라고 생각합니다. 그러나 내가 가지고 있는 재산을 늘리는 데는 내가 아무리 애쓰고 노력 해도 안 되는 것이 있습니다. 돈 맹을 탈출하시려면 최소한 이러한 통제 불가능한 3가지 요소는 필히 알고 계셔야 합니다.

2. 첫째, 아셔야 할 것은 금리 입니다.
이자율은 수시로 변동하고 있지만 정부의 정책적인 결정과 경제 전체 돈의 수급 등을 고려하여 결정 됩니다. 이러한 이자율은 개인인 우리로서는 도저히 통제를 할 수 없는 요소들 입니다. 그러나 통제 할 수 없는 요소라 하더라도 반드시 이러한 금리가 어떻게 움직이고 있고 어떻게 내가 대응할 것인가를 아는 것이 “돈의 게임”에서 아주 중요한 기초입니다.
요즈음과 같은 시기는 금리가 점차 상승을 하고 있는 때 입니다. 따라서 이때 예금을 가지고 계신 분은 장기성 예금 보다는 단기성 예금으로 금리 상승에 따라 더 좋은 예금 이자를 받으실 수 있도록 기회를 보셔야 합니다. 또 반대로 모게이지를 갖고 계신 분들은 변동금리로 단 기간 약정을 하신 경우라면 장기간으로 낮은 금리로 고정시키시고 앞으로 오를 금리 상승에 따른 추가적인 지출을 사전에 방어 하셔야 합니다.

3. 둘째, 아셔야 할 것은 인플레이션입니다.
인플레이션이란 마치 우리 몸에 성장과 건강을 해치는 암과 같은 존재입니다. 우리가 재정적으로 건강해지고 성장하는 데 아주 해로운 요소 입니다. 다시 말하면 인플레이션은 물가 상승에 따라 우리가 가지고 있는 자산의 실질 가치를 떨어뜨리고 구매력을 감소 시키는 요소 입니다. 그러나 이러한 인플레이션율은 우리가 줄이거나 늘릴 수는 없습니다. 경제 정책적인 방법으로 어느 정도는 통제를 할 수 있지만 개인인 우리에게는 그러한 통제 능력이 없는 것 입니다. 예를 들어 10만 달러의 연금이 있을 경우 인플레이션율이 6퍼센트라고 가정 한다면, 12년 경과 후에 지금의 10만 달러는 지금의 5만 달러의 가치로 떨어진다는 것입니다. 이러한 인플레이션을 이기는 방법은 먼저 인플레이션율 보다 높은 수익률에 투자하는 방법이 최선일 것입니다.

4. 셋째, 세금 입니다.
세금은 우리가 돈을 벌어도 내고, 물건을 사면서 돈을 쓸 때도 내고, 더욱이 저축을 해도 그이자 소득에 대해 세금을 내고, 죽어도 남아 있는 유족들이 세금을 내야 하는 것 입니다. 즉 내가 통제 할 수 없이 끝까지 따라다니는 것이 세금입니다. 돈과의 게임에서 이기려면 세금을 잘 아셔야 합니다. 소득과 자산의 종류에 따라서 세금은 지금 내야 할 세금, 아니면 세금을 나중에 천천히 내기로 세금을 유예를 시켜주는 방법, 그리고 세금을 전혀 내지 않는 Tax Free로 세 가지로 나누어 볼 수 있습니다. 세금을 절세하는 방법이야 말로 돈 버는 방법에 최고의 묘수 입니다.

5. 여기 한 상담의 예를 소개 해드립니다. 김 사장님은 장기 여유 자금 10만 달러를 은행에 정기예금으로 1년간 예치하시고 연 3퍼센트의 이자로 3천 달러를 받고 계셨습니다. 이때 김 사장님의 마지막 한계 소득세 율이 40퍼센트라고 합니다. 또한 캐나다의 인플레이션 율이 3퍼센트라고 할 때 김 사장님의 실질적이 자산의 증가는 예금 이자에 대한 세금 1천2백 달러를 공제하고 인플레이션 율 3퍼센트에 대한 3천 달러를 공제하여 실질적인 소득 증가는 마이너스 1천2백 달러로 실질적인 자산은 줄어들어 9만8천8백 달러로 감소하게 되어 있었습니다. 김 사장님은 상담 후에 자신의 예금을 인플레이션율 보다 훨씬 높은 수익율이 예상되는 펀드 형으로 바꾸시고 세금의 절세를 위해 RRSP를 최대한 활용하는 방법을 택하셨습니다.

6. 돈 맹의 탈출은 이러한 아주 간단한 명목 가치에 따른 자산 가치보다 실질 가치에 따른 자산 가치를 이해하시고 이에 따라 돈을 관리하시고 운영하시는 것입니다. 통제 할 수 없는 것을 통제 할 수 있는 것으로 이길 수 있는 지혜와 지식을 소유하십시오. 그럼 부자가 되실 수 있습니다.

[독자 여러분이 부자가 되는 그날 까지..]