잘못된 RRSP 12가지

캐나다 인의 RRSP는 자기집 다음으로 큰 재산인 경우가 많이 있습니다. 이 돈을 지혜롭게 관리하고, 실수나 리스크를 최소화 하는 것은 아주 중요합니다. 따라서 일반적으로 RRSP를 관리하면서 가장 실수 하기 쉬운 12가지를 소개 해드리겠습니다.

첫째는 자신의 계획이 없는 것입니다. 이는 계획 이전에 RRSP가 무엇인지 어떻게 운영하는 등을 알지 못해 계획을 세울 수도 없는 분이 의외로 많이 있다는 것입니다. 따라서 일단 RRSP에 대해 매스컴이나, 책이나, 각종 세미나를 통해서 배우시고 이에 따라 자신의 은퇴 계획을 세우시기 바랍니다.
둘째는 잘못된 RRSP Plan울 가지고 있는 것입니다. 이는 RRSP 마감일에 급하게 은행에 가셔서 충분한 생각과 검토 없이 직원의 지시에 따라 RRSP를 구입하는 경우 입니다. 예를 들어 2~3년 내로 은퇴를 계획하고 계신 분이 10년을 기간으로 하는 금융 상품에 가입한다든지, 아니면 은퇴가 20~30년 정도 길게 남은 분이 단기 상품에다가 전부 운영한다든지 하는 경우 입니다.
셋째는 한번 구입한 RRSP를 잊어버리는 것입니다. 한가지 투자 형태를 장기간 수익율이 안 좋을 경우에는 다른 형태로 바꾸시던가, 아니면 다른 금융기관으로 이관을 하실 수도 있습니다. 많은 고객을 상담하다 보면 자신의 RRSP가 구체적으로 이자율이 얼마인지 만기가 몇 년인지 모르시는 분이 의외로 많이 있습니다. 심지어는 어느 금융기관에 얼마가 있는 지 조차도 기억 못하시는 분들도 있습니다.
넷째는 RRSP로 도박을 하는 경우입니다. 이는 자신의 돈을 전부 캐나다 벤쳐 주식과 같은 곳에 투자하는 것입니다. 그리고는 장기간 관리를 잘못하면 결국은 큰 손실을 입게 됩니다. 따라서 이와 같은 도박성 투자는 RRSP 이외로 별도로 하시면 차라리 그 손실을 세금 보고 시 손실로 처리할 수가 있습니다.
다섯째는 너무 자주 투자한 내용을 바꾸시는 것입니다. 주식, 뮤추얼펀드, 리츠 등에 투자를 하셨을 경우 너무 자주 거래를 하시면 수수료가 많이 발생하게 됩니다. 따라서 RRSP 구좌를 갖기 전에 펀드인 경우에 같은 펀드 회사의 펀드인 경우는 종목을 교체하였을 경우 수수료가 면제인지 알아 보십시오. 특히 주식의 경우도 잦은 매매는 그 수수료를 무시 할 수 없습니다.
여섯째는 RRSP의 자산을 효과적으로 배분하지 못하는 것입니다. 투자자산을 잘 조화시키는 것은 자신의 RRSP portfolio를 증가 시킬 수 있는데 대부분의 사람들이 그렇게 하지 못하고 있습니다.
일곱째는 RRSP한도의 이월을 잘못 사용하는 것입니다. 세금을 절약할 목적으로 한도를 이월할 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들이 이것을 잘못된 생각이라고 판단합니다. 전년도로부터 이월된 한도가 있으면 이를 우선적으로 사용하십시오.
여덟째는 매년 RRSP한도를 다 구입하지 못하는 것입니다. 많은 분들이 매년 자신의 RRSP한도의 일부만을 구입하는 것입니다. 그리고 나머지 한도를 계속 이월하시게 됩니다. 결국 RRSP 마감 시에 목돈이 부족하여 그런 결과를 가져 올 수 있게 됩니다. 그러나 자신의 RRSP한도를 12월로 나누어 매월 자신의 구좌에서 자동으로 RRSP를 구입할 수 있도록 해보십시오, 훨씬 부담이 줄어드실 겁니다.
아홉 번째는 돈을 빌려서 RRSP를 구입하는 방법을 생각하지 않는다는 것 입니다. 많은 조사에서 많은 캐나다 인들은 자신의 RRSP를 돈을 빌려서 할 생각을 잘 하지 않는다는 것입니다. 상대적으로 이러한 많은 분들이 고리의 크레딧카드 빚은 많이 갖고 있는 불합리한 면을 보이고 있습니다. 이미 지난번 대출로 RRSP의 구입은 적극 추천할 만한 방법인 것을 설명을 드려서 더 언급은 하질 않겠습니다.
열 번째는 마지막 마감 때까지 기다리는 것입니다.
만약 수개월 전에 RRSP를 구입하기 시작하셨다면 세금의 절약의 효과를 훨씬 먼저 가질 수 있습니다. 또한 마감이 임박해서 구입을 하게 되면 신중한 의사 결정을 하지 못하게 되어 투자에 있어서 나쁜 결과를 가져 올 수도 있습니다.
열한 번째는 외국 자산에 투자를 하지 않는 것입니다. 외국 자산의 구입은 허용이 되어 있습니다. 캐나다 국내의 정치, 경제, 통화의 가치 등을 고려하여 투자의 내용을 다양하게 세계적으로 우량 한 자산에 분산 투자하는 것이 바람직합니다. 이를 위해서는 뮤추얼펀드나 Segregated Fund등을 이용하시는 편이 좋습니다.
열두 번째는 Home Buyer Plan 또는 Lifelong Leaning Plan을 관리하지 않는 경우입니다. 많은 캐나다 인들이 RRSP로부터 돈을 빌려 집을 구입하거나 더 공부를 하기 위해 학비로 이를 사용합니다. 그러나 이를 사용 할 경우는 복리 이자의 수익을 포기하게 됩니다. 그리고 집 구입하는 것 자체로 끝나면 안되고 이를 계속해서 은퇴를 위한 저축으로 관리 하셔야 합니다. 학비로 이 자금을 사용하셨을 경우도 마찬 가지입니다.
<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규