용돈 교육 잘 시켜 부자 만들자!

어린 자녀들이 돈에 대해 배울 수 있는 유일한 길은 첫 번째가 그들이 받을 수 있는 용돈 입니다. 따라서 용돈은 잘 가르치면 자녀의 인생에 정말 명약과 같이 유용한 인생 재테크의 출발점이 될 수 있지만, 무모하게 주어지는 용돈은 그 자녀를 패망으로도 이끌 수 있는 독약이 될 수도 있는 것입니다. 워렌 버펫(Warren Buffet)은 11살에 평소에 모은 돈으로 주식에 투자하여 3 주식으로 2달러의 이익을 얻는 것으로 출발 했습니다. 그는 지금 세계 최대의 갑부가 되었지만 놀랍게도 1958년에 구입한 오마하에 자신의 집에서 45년이 넘게 살고 있습니다.
가정 치유 전문가인 Ronda Katz는 자녀에게 얼마의 용돈이 적당한가라는 질문에 주당(Weekly) 해당 나이 곱하기 1달러가 적당하다고 이야기 하고 있습니다. 즉 지금 10살짜리 자녀인 경우 주당 용돈은 10달러가 적당하다는 이야기이지요. 물론 이러한 용돈은 10대 자녀가 자신이 밖에서 먹는 음식이라든가 영화 관람 비용도 포함하는 것입니다.
자녀에 따라서는 용돈이 부족하다고 하는 자녀들도 있을 것입니다. 자녀들에게 용돈을 통해서 가르치실 가장 중요한 덕목은 돈을 이용해서 부자가 되는 것보다 먼저 자신의 소비 욕구와 욕망을 절제하고 포기하는 것부터 가르치셔야 합니다. 즉 소비의 욕구와 소비의 행태를 부모님이 미리 파악하시고 꼭 필요한 곳에 지출해야 하는 것을 선택할 줄 아는 지혜와 결단력을 가르치십시오. 갓난아이가 울기만 하면 젖을 물려주는 것과 같이 용돈을 달라고 조르기만 하면 돈을 주는 부모는 자녀에게 절제를 가르칠 수가 없습니다. 자신의 용돈을 절약하여 자신이 정말 하고 싶은 것을 할 때 얻는 성취감을 얻게 하십시오.

저는 초등학교 때부터 모은 돈으로 카메라 한대를 사기 위해 수년 동안 카메라점 앞에서 내 자신이 카메라를 가지고 사진 작가처럼 사진을 찍는 꿈을 그리면서 카메라에 대한 목표를 놓지 않고 꾸준히 돈을 모아서 결국 부족한 돈은 부모님의 도움을 받긴 했지만 그 당시의 나에게 가져온 기쁨과 성취감은 이루 말 할 수 없었고, 돈을 모으는 재미와 돈이 나에게 어떤 유익을 주는 가에 대한 산교육이 되었습니다. 아마 부모님이 카메라 한대 살 돈을 거저 주셨다면 그 당시 카메라 한대가 얼마나 귀중한 것인지를 깨닫지 못했을 것입니다.

흔히 자녀에게 용돈을 주기 위해 집안 일을 시키고 거기에 대한 대가로 용돈을 주는 사례가 많이 있습니다. 그러나 이점에 대해서는 여러 가지 의견이 있습니다. 집안 일은 자녀가 가정에 구성원이기 때문에 당연히 가르치고 하도록 할 일이지 돈을 대가로 해서는 안 된다는 견해 입니다. 그러나 이 문제에 대한 견해는 각 가정에서 판단하실 문제 입니다. 너무 돈 만을 밝히는 아이들에게는 좋은 방법이 아닐 것입니다.

용돈 관리의 또 하나의 중요한 목적은 저축하는 습관을 가르치는 것입니다. 자녀가 매월 또는 일정한 주기 별로 은행 구좌에 저축을 할 수 있도록 자신의 용돈을 관리하는 습관을 기르도록 해주십시오. 이를 위해서 매월 정기적으로 받는 용돈에서 자신이 예산을 세우고 거기에 따라서 행동으로 옮길 수 있도록 권장해주십시오. 그리고 은행의 자동 지급기를 많이 이용 할 경우 얼마의 수수료가 생길 수도 있다는 것까지 말입니다.

용돈에 대한 자녀 교육은 결국은 돈에 대한 교육이라기 보다는 돈을 다루는 자녀의 습관에 대한 훈련 과정입니다. 이러한 성공적인 자녀의 재정 교육을 위해서는 초기에는 용돈 기입장을 사용 하도록 하면서 한 달에 한번 정도는 이를 관찰 해보시고 조언을 해주시는 것이 좋습니다. 그러나 너무 잦은 간섭과 잔소리는 오히려 자녀의 자의적인 결단력과 판단력을 흐리게 할 수도 있습니다. 이를 위해 용돈 기입장이 필요하신 분은 인터넷을 이용하기 좋아하는 자녀들에게 유용한 싸이트를 소개해드립니다. http://www.connie.co.kr 이곳에 가서 자녀들이 직접 용돈을 관리 할 수 있도록 하시면 됩니다. 한가지를 더 추가한다면 용돈 예산 중에 도네이션 같이 남에게 도움을 줄 수 있는 베푸는 항목을 하나 더 추가 해보십시오. 자녀의 마음에 풍요가 부모의 자랑이 될 것 입니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
This article is for information purpose only and may contain outdated information. This article cannot be used for any legal claims. The writer is not responsible for any legal claims based on this article. Please consult with your financial professionals before taking any actions.

돈의 원리를 가르치십시오.

대부분의 부모들은 자녀들이 돈이 필요하다고 하면 한 두 번은 바로 “은행 자동 출금기에서 찾아 가라고” 말한 적이 있을 겁니다. 가족에게 있어서는 현금은 항상 넘치도록 넉넉하게 있지는 않습니다. 그리고 그러한 현금을 벌기 위해서 부모가 얼마나 많은 수고를 하고 돈을 벌었는지는 아이들은 잘 모릅니다. 따라서 그저 자녀들에게 은행 자동 출금기에서 버튼을 누르기만 하면 나오는 돈을 더 이상 마치 마술처럼 생각하게 해서는 안됩니다. 따라서 어렵게 돈을 벌고 쉽게 쓰는 것이 아니라 항상 신중하게 의사 결정을 한 후에 소비하는 것을 가르치셔야 합니다.

좋은 방법은 자녀들에게 말로 돈을 아끼라고 잔소리를 하실 필요가 없습니다. 먼저 매달 소득의 가장 큰 부분인 주거비용과 식비와 같은 것의 비용 고지서를 처리하면서 자녀들이 보는 데서 그 비용이 얼마나 많이 지출되는지를 보여주시는 것이 좋은 방법입니다.
한편 자녀들이 아르바이트나 파트 타임으로 일을 하여 처음으로 봉급을 받았을 때처럼 그들에게 돈을 어떻게 관리하고 저축을 하는지를 가르치기 좋은 기회는 없습니다. 따라서 부모는 이때 자녀들에게 그들이 땀을 흘려서 값지게 번 돈에 대한 가치를 알 수 있게 하고 또한 현금이나 저축으로 관리 자신의 돈을 늘릴 수 있는 것을 배우게 하는 매우 좋은 기회입니다.

여기서 아주 중요한 것은 돈의 원리를 자녀들에게 가르치셔야 한다는 것입니다. 돈에는 반드시 시간에 따라 돈의 가치가 늘어나야 하는 속성을 지니고 있습니다. 어렸을 때부터 자신이 저축을 시작한 아이는 복리 이자의 기적적인 힘을 체험 할 것입니다. 이 원리는 노벨 물리학상을 받은 아인슈타인이 부르기를 “우주에서 가장 강력한 힘이 있는 원리”라고 한 바가 있습니다.

여기서 한 예를 들어 보겠습니다. 지니와 삼열이는 같은 나이 학교 친구입니다. 두 사람은 모두 피자 가게에서 파트 타임으로 매달 똑같은 시간을 일하고 또 같은 금액의 급여를 받았습니다. 지니 부모님은 지니에게 아주 일찍 어려서부터 생일이나 크리스마스때와 같은 때 받은 약간의 돈을 지니가 커서 사용하게 될 투자 구좌에 넣도록 하였습니다. 지니는 저축 한 돈을 장래 어디에 써야 할지는 확실히 정해지진 않았지만, 자신이 성인이 되어 첫 번째로 자동차를 살 때라든가, 여행을 할 때, 아주 멀리는 은퇴를 위해서도 사용할 수 있을 거라는 생각을 갖고 있었습니다. 그러나 삼열이는 저축을 일찍 시작하지 못했습니다. 삼열이는 돈이 생기자마자 친구들과 점심을 먹거나, 영화를 구경하거나 자신이 좋아하는 것을 사는데 써버리고는 했습니다.

지니는 15살인 때부터 피자가게서 일을 하고 번돈을 매달 100불씩 저축을 하기 시작 했습니다. 그리고는 25살이 되는 해에는 10년 동안 계속해서 꾸준히 모은 돈의 원금이 많지는 않지만 1만2천불의 돈이었습니다. 그러나 지니는 이 돈이 성장을 하여 커진다는 것을 알고 있었습니다. 한편 삼열이는 비로서 25살이 되어서야 저축을 매달 100불씩 하기 시작 했습니다. 그리고 그 저축을 65세에 은퇴할 때까지 저축을 했습니다. 그가 저축한 원금은 모두 4만9천2백 달러였습니다. 지니가 10년 동안 모은 돈을 66세 은퇴를 할 때까지 연평균 8%의 투자를 하였을 경우 지니는 422,616불의 돈을 모으게 됩니다. 그러나 삼열이는 10년 늦게 시작하여 65세까지 더 많은 돈을 저축을 하였지만 지니와 같은 8%의 같은 투자를 하였다고 할 때 그가 찾아 쓸 수 있는 돈은 349,120불이었습니다. 이와 같이 돈의 원리는 시간이 절대적으로 큰 돈을 만들어 줍니다. 여러분의 자녀에게 이 원리를 가르치시고 참 부자로 인생을 살아갈 수 있기를 바랍니다. 늦었다고 생각 만하지 마시고 지금 곧 행동으로 옮기십시오. <여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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아이를 부자로 키우기

부모들은 자기 아이들이 어른으로 성장하면서 갖추어야 할 많은 것들은 가르치고 배우게 하여 성공적인 인생을 살아가기 원합니다. 그 중에 돈을 어떻게 잘 관리 해야 하는 지를 가르치는 일은 무엇보다도 중요한 일 입니다. 그러나 막상 돈에 대해서 가져야 할 습관과 지식을 잘 가르치고 계신 분은 몇 분이나 될까요? 아마 그리 많지 않을 것입니다. 이유는 대부분의 기성 세대도 자신이 성장하는 과정에 돈에 대한 지식과 관리 하는 방법을 제대로 교육을 통해서 배운 사람이 많지 않다는 이유 입니다. 경제와 기업 경영과 같이 큰 돈을 다루는 일에는 많은 지식을 쌓았지만 정작 자신의 돈을 현명하게 관리하는 교육은 저 역시도 학교에서든 누구든 체계적으로 배운 적이 없었습니다.

그나마 이민 오셔서 다행인 것은 비교적 한국에서 자녀를 키울 때 보다는 자녀들의 금전 소비에 대한 기회와 생각이 건전하다는 것이 캐나다에 이민 오신 분들이 환경적으로 받는 축복 일 수 있습니다. 한국에서는 부모와 같이 사는 동안은 모든 용돈과 교육비 등이 부모 부담 일 것입니다. 그러나 이곳 캐나다에서는 자신이 성인되었다고 제대로 생각이 박힌 아이들은 부모에게 용돈 이야기를 하지 못합니다. 그리고 대학의 교육비도 자기 자신의 부담이라는 생각을 하는 아이들도 많이 있고요.

그러나 시대적인 요구는 누구에게나 많은 소비지출의 욕구를 불러 일으킵니다. 어른이나 십대 아이들이나 마찬가지로 자기 나름대로의 삶의 욕구가 있듯이 금전인 욕구도 다양하기 때문에 이에 따른 교육도 불행하게도 간단하지가 않습니다. 학교에서는 단지 기본적인 것만을 제공 할 것입니다.

시대가 많이 바뀌어서 요즈음의 10대와 20대들은 어느 나이 세대 못지 않게 자신이 사용할 돈을 벌 수 있습니다. 그리고 그들은 지속적이며 다양한 방법으로 돈을 소비하고 다루고 할 것입니다. 이때 부모는 자녀들에게 일생 동안 돈을 저축과 투자를 하며 소비를 현명 하게하는 것을 가르치는 것은 아주 중요한 교육입니다. 그러나 중요한 것은 아이들은 어른들의 삶을 본보기로 배운다는 것입니다.

여러분의 자녀들의 돈을 저축하고 소비하는 방식은 여러분들이 하는 방식대로 따라 한다는 것입니다. 따라서 우리 부모들이 돈을 어떻게 소비하는가를 확실히 알면 거기에 따라 우리 아이들에게 돈이 생긴다 것을 그 결과에 따라 좋아하시던가 또는 걱정하시던가 둘 중에 하나입니다.

그러나 너무 걱정을 하실 필요는 없으십니다. 여러분의 10대 자녀들에게는 재정적인 지혜와 지식을 배워 일생을 재정적으로 안전하게 할 수 있는 유리한 점도 있습니다. 한번 여러분 스스로에게 물어보십시오. “나는 내 일생을 통해서 돈에 대해 무엇을 배웠는가?”하고 말입니다. 그리고 그 산 경험을 여러분의 아이들에게 나누어 주십시오. 마음을 여시고 정직하게
이민 오셔서 힘들게 돈을 번 이야기 그리고 돈을 벌다가 어려운 일을 당해 고생한 이야기, 아니면 운이 좋아 돈을 많이 벌었지만 그러한 운은 항상 있는 것이 아니라는 이야기 등 말입니다. 또 돈을 많이 벌지 못했지만 정직하게 꿋꿋하게 사시는 그 모습은 더 좋은 이야기 일 것입니다. 이렇게 이야기 하면서 산 경험을 자녀와 나눌 수 있는 시간은 자녀들이 10대가 지나면 어려울 것입니다.

현명한 재정 관리는 자녀가 독립적으로 풍요로운 성인이 되기 위해 꼭 가르쳐야 할 내용입니다. 반드시 이 일에는 우리 부모가 저축과 소비와 투자에 본보기가 되어야 합니다.
내 아이를 현명한 부자로 만드는 일은 부모의 가르침이 첫 번째 입니다. 그리고 이러한 기본적인 부모의 가르침 위에 필요한 지식을 습득하면 좋은 부자가 나올 것입니다. 앞으로 몇 번의 계속되는 칼럼을 통해 아이를 지혜로운 부자로 만드는 지식을 나누어 드리겠습니다.
<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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환율을 알면 돈이 보인다.

지난 5월2일에는 말로만 무성했던 루니화의 상승 최고점이 드디어 미화 90센트를 넘어섰습니다. 앞으로 18개월 내에 캐나다 달러가 미국 달러와 동일한 수준까지도 간다는 예측도 조심스럽게 나오고 있습니다. 이런 급변하는 환율의 틈새를 잘 알고 있으면 돈이 보이실 것입니다.

요즈음은 한국 원화도 강세로 미국 달러에 대해서는 미화 1달러가 930~940원대로 지난해에 1천원을 넘었던 때에 비하면 상당히 큰 차이를 보이고 있습니다. 그사이에 캐나다 달러와 한국의 원화도 양국 통화가 미국 달러화에 대해 강세 통화로서 종전에는 캐나다 달러가 더 강세였으나 이젠 한국의 외환 보유고의 더욱 증가로 캐나다 달러 1달러가 원화로 830원~840원대까지 하락을 하였습니다. 지난해 높은 환율로 송금을 보류 하셨던 분들은 한국으로부터 송금이 적기 일 수도 있습니다.

환율의 변동이 심할 때는 자주 문의를 받는 내용이 “환율이 어떻게 바뀔 것 같으냐?”는 문의였습니다. 정답은 없습니다. 누구도 알 수 없는 환율이지만 여기 몇 가지 기본적인 요소가 환율의 방향을 결정하는 주된 요인입니다. 이러한 요인을 잘 알고 계시면 매일 매일의 환율의 동향은 몰라도 전체적인 환율의 흐름의 감을 잡을 수 있습니다.

첫째로 국제수지를 아셔야 합니다. 캐나다 국제 수지의 적자는 캐나다 달러의 환율 하락을 의미 합니다. 적자는 보통의 경우 수출 보다 수입이 많은 경우 외환의 지출이 많은 경우입니다. 둘째로 물가 입니다. 다른 나라의 물가가 일정 하다고 할 때 캐나다 물가가 올라 가면 캐나다 달러의 환율은 내려 갑니다. 셋째로 국민소득이 올라 갈 경우는 캐나다 달러는 올라 갑니다. 마지막으로 금리 입니다. 금리가 상승하면 외환 유입이 많아져서 캐나다의 달러는 올라 갑니다. 이런 요인의 반대 경우는 환율의 방향도 반대로 움직입니다.

이와 같이 국제수지와 물가와 국민 소득 그리고 금리 등에 대한 뉴스를 유심히 접하시면 환율이 움직이는 방향이 보이실 것입니다. 지금은 미국 달러화의 약세로 캐나다 달러와 한국의 원화가 강세 입니다. 이럴 경우는 다음과 같이 실제로 적용하시면 손해를 피 할 수 있습니다.

미국 달러화가 계속 약세 일 것이 예상 되면 보유한 미 달러는 서둘러 파시는 것이 유리 합니다. 예를 들어 해외 여행을 하고 남은 미 달러가 있다면 즉시 자국 통화인 캐나다 달러나 한국에서는 원화로 바꾸시고, 반대로 해외로 여행을 가시려고 할 때는 미 달러 매입을 최대한 늦추는 것이 유리 합니다. 한국에서 송금을 캐나다로 보낼 경우도 원화가 강세가 이어지면 최소 필요 자금은 우선 보내고 나머지는 환율이 충분히 떨어질 때까지 나누어서 보내는 방법이 현명합니다.

해외 물품의 구입이나 여행시에도 캐나다 달러가 강세로 미국 달러나 다른 나라 통화가 약세로 이어질 때는 가급적 신용 카드로 결제를 하시면 유리하십니다. 이런 경우 다만 몇 일이라도 후에 실제 적용 환율이 결정되기 때문에 유리 할 수 있습니다. 해외 여행 후에 남은 미 달러를 그때 그때 바꾸고 다시 해외 여행 할 때 매입하는 것은 그다지 현명한 방법이 아닙니다. 매매 시 마다 수수료로 추가되는 비용이 부담이 됩니다. 따라서 많은 돈일 경우는 외화 예금에 입금하시는 편이 유리 하십니다.

기업을 운영하시는 분이나 미국 달러로 많은 금융 자산을 가지고 계신 분들께서는 특별히 환율 변동에 따른 리스크에 신경을 쓰셔야 하고 필요하신 경우는 전문가의 자문을 구하십시오. .<여러분이 부자가 되는 그날 까지…> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표
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