재테크 출발 교육비부터

해마다 물가도 올라가지만 더없이 빨리 올라가는 것 중에 하나가 대학 학비가 아닌가 합니다. 대부분의 이민자의 이민 동기가 자녀의 교육 때문 이라는 점에서 대학의 교육비도 중요한 재정의 관리 대상이 아닐 수 없습니다. 앞으로 대학 등록금과 학생들의 생활비를 예측해보면, 캐나다 정부의 통계에 의하면 인플레이션을 3%를 가정으로 할 때 향후 2019년의 캐나다 학생들이 필요한 평균 학자금은 무려 7만 6천 달러를 넘는 것으로 나타납니다. 또 다른 자료 즉 RESP전문 기관들에 의하면 이 숫자는 더욱 높이 예상되어 12만 8천 달러를 제시하는 곳도 있습니다.

그렇다면 여러분의 자녀가 앞으로 대학을 가신다면 어떻게 이 자금을 마련 하시겠습니까? 자녀가 아직 나이가 어리다면 지금 가장 좋은 해결책은 바로 RESP(Registered Education Saving Plan)입니다. 그렇지 않으면 첫째, 부모가 학자금을 융자 받고 20년간 원금과 이자를 갚아 가든가, 아니면 둘째, 그 부담을 자녀에게 넘겨주고 자녀가 융자 받아 갚아 나가게 짐을 넘겨 주던가, 아니면 셋째, 대학 진학을 포기하든가 입니다. 여러분은 어느 방법을 택하겠습니까?

RESP란 저축을 통해서 자녀의 미래에 교육의 기회를 보다 확실히 준비 할 수 있게 하기 위하여 정부가 마련한 제도입니다. 이러한 RESP에는 여러 가지 종류가 있고 또 그 취급하는 기관에 따라 다른 다양한 내용을 갖고 있습니다. 여기에 몇 가지 공통적으로 중요한 내용이 있습니다. 먼저 어떤 어린 아이든지 RESP 수혜자가 될 수 있습니다. 또한 부모나, 조부모나, 친척, 친구 등 누구라도 가입자가 될 수 있고, 한 수혜자에게 일 년 동안 RESP에 모두 저축 할 수 있는 총합계가 4천 달러 입니다. 그리고 한 명의 수혜자에게 그 일생을 통해서 저축 할 수 있는 금액 제한이 4만2천 달러 입니다.

RESP의 장점은 먼저 RESP는 자녀가 진학을 할 때까지 세금 없이 저축이 이자가 붙어 자라는 것입니다. 이점은 RRSP와 같습니다. 둘째는 정부에서 교육 장려금(CESG: Canada Education Savings Grant)을 지급 합니다. 매년 저축 액의 최고 2천 달러에 대하여 20%의 장려금을 지급 합니다. 이는 매년 4백 달러를 최고로 받을 수 있는 것입니다.

2004년 연방 정부의 예산에서 제시한 내용에 따르면 2005년 초부터 저소득층 즉 연간 가계 소득이 35천 달러 미만의 가정에 대해서는 처음 5백 달러까지 저축한 것에 대해 40%까지 장려금을 지급하기로 하였습니다. 따라서 종전의 혜택보다 더 많은 혜택을 누릴 수 있게 되었습니다. 또한 년간 가계 소득이 35천 달러를 넘어 70천 달러의 소득까지는 처음 5백 달러 저축에 대해 30%의 장려금을 지원하게 되었습니다. 이러한 특혜 부분을 마치 RESP를 전문으로 취급하는 기관에서만 주는 혜택인 것처럼 홍보하는 경우도 있는데, 이 부분은 모든 RESP에 부여해주는 정부의 특혜입니다.

또한 새로운 제도로 Canada learning bond(캐나다 교육 채권)이 신설 된 것입니다. 이는 기존의 자녀에게 지급되는 우유 값으로 불리는 Child Tax Benefit과 함께 저소득층 가구(35천 달러 미만)의 자녀의 대학 교육비 마련을 위해 지급하는 것으로 2004년 이후 출생하는 자녀에게 5백 달러를 지급하고 이후 15년간 매년 1백 달러씩 지원해가 18세가 될 때 약 3천 달러의 학자금이 추가로 마련 될 수 있도록 마련된 것입니다. 이러한 CLB(캐나다 교육 채권)은 자녀의 진학을 위해서 가족들에 의해 개설된 RESP(교육 적금)에 지급이 될 것입니다.

작은 투자와 저축으로 종잣 돈을 만들거나, 큰 자금으로 재테크를 하여 큰 돈을 만들고 싶은 경우라도 캐나다에서 자녀가 대학 진학을 원하는 사람이라면 반드시 RESP를 재테크로 이용하는 것이 절대적으로 유리합니다. 적어도 첫째는 정부에서 무상으로 주는 장려금이고, 둘째는 세제상의 혜택을 받는 조건을 이용하시는 것만큼은 이득입니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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稅 테크 투자

그간의 상당한 관심과 주의를 기울여서 조금 씩 모은 돈이 커져서 이제는 제법 큰 규모의 저축과 투자를 하게 되어 제법 많은 수익을 갖게 되어 상당히 만족을 하실 수 있습니다. 그러나 불행하게도 여러분이 돈을 부주의 하게 운영하여 어느 날 갑자기 여러분이 저축한 돈이나 투자한 돈으로부터 얻은 수익의 많은 부분이 소득세로 인하여 없어져 버린다면 얼마나 속이 상하시겠습니까?

예를 들어 보겠습니다. 여러분께서 지난 해에 여유 돈으로 모아놓으셨거나, 보너스를 받아 모아 놓으신 그러한 여유 자금을 여러 가지 방법 중에서 안전하게 성장하는 것을 택하여 년 6% GIC(Guaranteed investment Certificate)에 저축을 하셨다면, 여러분은 GIC로부터 확정된 이자를 받을 수 있지만 여러분의 정상적인 소득과 마찬가지로 높은 세금이 부과 되는 결과를 가져옵니다.

여러분의 년간 소득이 6만 5천 달러라고 할 경우 1만 달러를 년 6%의 GIC에 저축을 하였다면 여러분은 6백 달러의 이자를 년간 받을 것입니다. 그러나 여러분의 이러한 이자 소득의 절반 정도를 세금으로 빼앗기게 됩니다. 거주하시는 주(Province)에 따라 다소 차이는 있지만 소득세에 따라서 여러분께서 받으시는 이자 수익은 6%에서 약 3.2%정도로 줄어 들게 됩니다.

이렇게 이자 소득의 절반 정도를 세금으로 빼앗기지 않기 위하여 가장 쉬운 방법 중에 하나가 RRSP와 같은 세금의 은신처를 이용하는 것이 초보자들이 하실 수 있는 것 중에 하나입니다. 이는 은퇴하여 자신의 소득 세율이 낮아 질 때까지는 세금이 없게 됩니다.

다른 선택적인 방법은 GIC나 채권과 같이 이자 소득이 발생하는 투자 방법 대신에 우선주와 같이 배당금이 지급되는 주식에 투자를 하시는 것 입니다. 그러시면 세 후의 수익 율이 이 적어도 1~2%올라 갈 것 입니다. 왜냐하면 캐나다 기업에 의하여 지급되는 배당금은 이자 소득에 비하여 세금 크레디트로 인해 결과적으로는 상당히 낮은 세율을 적용 합니다. 여기서 주의 하실 것은 외국 기업에 투자하여 얻으시는 소득에 대한 세금은 이자 소득에 대한 세금과 마찬가지로 혜택이 없습니다.

캐나다 주식이나 주식형 뮤추얼펀드에 투자를 하시는 것이 세금을 절약하시는 투자 방법이 될 수 있습니다. 여기에서 얻어지는 자본 이득(capital gain)은 그 가치에 절반에 대해 소득세를 지급하게 됩니다. 또 다른 이점은 여러분이 갖고 있는 주식을 팔기 전까지는 자본 이득을 보고하지 않으셔도 됩니다.

그러나 뮤추얼펀드의 경우는 주의 하실 것은 갖은 펀드를 일년 내내 갖고 계시더라도
일년에 한번씩 늘어난 가치를 배분하는 경우가 있습니다. 이때 여러분은 자신의 몫에 대해 세금을 내시게 됩니다. 따라서 약간의 돈을 절약하기 위해 주가 지수 형 펀드나 다른 정기적으로 자본 이득을 인식하지 않는 펀드에 투자 하시는 것도 절세 방법입니다.

여러분이 선택하신 세 테크에 의한 투자 전략이 무엇이던 간에 첫 번째로 생각을 하실 것은 리스크와 예산과 투자 기간 그리고 원하시는 소득 금액에 맞는 투자를 찾는 것입니다. 절대로 세금의 은신처라는 이유 만으로 투자를 선택하지는 마십시오. 정말 나에게 가장 좋은 투자 대상이 무엇인가에 의해 결정을 하십시오<여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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재테크로 하는 稅 테크

캐나다에서는 아무리 돈을 많이 벌어도 신이 나질 않는 다는 말이 있습니다. 그 이유는 딱 한가지 입니다. 많이 벌수록 정부에 내야 하는 세금이 많아지고 각종 사회보장에서도 고소득자라는 이유로 혜택이 줄어 들기 때문입니다. 그래서 캐나다에서의 재테크는 출발 단계서부터 아예 세금을 염두에 두고 시작을 하셔야 합니다. 많은 소득을 올리는 것보다 중요한 일이 어떤 방식으로 소득을 올려야 세금을 가장 적게 내면서 실질적인 소득을 최대화하는가 입니다.

어느 누구도 세금을 많이 내시기를 원하시는 분은 없습니다. 그러나 내야 할 세금을 합법적인 방법이 아닌 방법으로 내지 않는 길을 모색하는 것은 탈세가 되고 맙니다. 탈세와 절세는 엄청난 차이가 있습니다. 누구든지 탈세는 가르쳐주지 않아도 할 수 있는 길을 스스로 알기도 합니다. 그러나 절세 또는 세금의 제도를 보다 효과적으로 이용하여 득을 보는 방법들은 누구나 잘 알고 계신 것 같지는 않습니다. 세금에 대한 기본적인 룰을 모르면 세금과의 게임에서 백전 백패 하실 수 밖에 없습니다. 이제부터 재테크로 풀어보는 세(Tax) 테크닉의 기본 개념 몇 가지를 소개 하겠습니다.

먼저 소득을 나누기(Income Splitting)의 방법입니다. 캐나다에서는 가급적 가족 구성원 간에 소득을 적절히 분산하여 발생하게 하면 전체적인 세금 납부액을 줄일 수 있습니다. 이것을 Tax Split이라고 합니다. 이런 점에서 부부간에는 공동 예금 구좌의 개설, 부동산의 공동 소유 등기, 공동 명의로 된 사업자 등록, 비즈니스의 등록 등 웬만한 경우에는 대부분 공동 명의로 하는 것이 유리합니다.
그 외에, 가족 비즈니스 형태의 사업을 운영하고 있으면 자녀들에게도 연령이나 각 자녀들의 여타 소득 발생 유무를 고려하여 적절히 소득을 분산 발생하도록 하는 것이 절세에 도움이 됩니다.

두 번째는 소득 이전(Income Shifting) 입니다. 높은 세율의 과세 대상의 년도의 소득을 낮은 과세 대상의 년도의 소득으로 옮기는 방법입니다. 또는 세금 감면을 낮은 세율의 년도에서 높은 세율의 년도로 이동을 시키는 것을 말 합니다.

세 번째는 투자의 선택(Investment Selection)입니다. 전면 과세 대상의 금융 자원에서 전체나 또는 일부가 면제가 되는 곳으로 옮기는 것을 말합니다. 이자 소득에 대한 과세 보다는 배당 소득(보유 주식의 배당금) 이 Tax Credit으로 유리하고, 또한 자본 이득(Capital Gain: 부동산 매매 차익이나, 주식 매매 차익 등) 50%에 대해서만 과세 대상이므로 유리합니다.
캐나다에서도 1가구 1주택에 대해서는 매매 차익에 대해 완전히 면세해 주는데, 세율이 높은 환경에서 이와 같은 면세의 장점을 활용한 재테크는 적극 활용 할 만한 일 입니다. 그 외에도 비즈니스를 주식 양도의 형태로 타인에게 매각하면 주식 매매 차익에 대해 1인당 평생 50만불 한도액까지는 면세되는 규정이 있으므로 비즈니스도 제대로 일구면 재테크의 한 방편이 될 수 있습니다.

다섯 번째는 소득 이연(Income deferral)입니다. 과세 대상의 소득의 인식을 소득 세율이 낮아질 가능성이 많은 미래의 년도로 지연시키는 것입니다. 이러한 것은 RRSP로 투자하거나, 자녀의 교육비를 RESP로 하는 경우도 해당이 됩니다.

마지막으로 세금의 은둔처(Tax Shelters)라는 개념입니다. 이는 세법이 주는 이점을 이용하는 것으로 면세 대상을 극대화하고 과세 대상을 최소화 하는 방법입니다. RRSP, RESP는 물론 생명보험 상품을 이용한 유니버샬 라이프 상품이나 저축성 상품이 이용도로 잘 활용 할 수 있는 도구 입니다. 그래서 상속 계획과 Tax Planning의 중요한 투자 방법이 되기도 합니다.

세 테크 한번 생각 해보십시오. 우리가 돈을 벌어도 세금을 내어야 하고, 돈을 사용하여 물건을 사도 세금을 내어야 하고, 돈을 저축해도 세금을 내어야 하고, 사망을 하여도 반드시 세금을 캐나다 국세청에서는 끝까지 요구 합니다. . <여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표 <재정계획.투자.보험상담 604-889-2244 mypfs@hotmail.com>
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부자는 변화에 잘 대응한다.

재산을 관리 할 때 그 형태로 나누어 보통 3분 법의 재산을 관리를 합니다. 그것은 예금성 상품과, 주식과 채권 같은 것으로 구성 되어 있는 펀드 상품, 그리고 부동산 상품입니다. 이렇게 분산하여 재산을 3분 법으로 관리 한다면 안정성, 수익성 그리고 유동성을 어느 정도 만족시키게 되어 안전한 자산의 구성이 될 수 있습니다.

예금성 상품은 일정한 이자나 수익을 보장을 하지만 그 수익성에 있어서는 뒤떨어지고 돈을 찾아 쓰는 환금성에 있어서도 다른 자산에 비해 비교적 빠릅니다. 주식형 펀드는 주식시장의 동향에 따라 가격이 변동하게 되어있습니다, 따라서 수익성에서는 탁월할 수 있습니다. 그러나 종목에 따라서 위험도의 차이가 있어서 사전에 자신이 리스크를 인지하고 감수할 수 있는 능력을 확인을 하셔야 합니다. 부동산은 안전성과 수익성에서 좋은 투자 수단 입니다. 그러나 유동성이 낮을 경우 환금성이 떨어지는 단점이 있습니다.

그러나 경제는 늘 변화 합니다. 따라서 경기 변동에 따라 금융 시장과 부동산 시장에서 큰 변화가 예상이 되면 자산의 관리 방법도 바뀌어야 합니다. 늘 주요 신문이나 방송 매체를 통해서 경제에 대한 소식 하루도 빠지지 않고 매일 다루어 집니다. 그 많은 정보들을 무심코 접하면 결코 이득이 되지 않지만 그러한 정보를 자신의 자산 관리와 밀접한 관계가 있다면 결코 무심히 지나칠 수 만은 없습니다. 경기 변동에 따라 투자처를 바꾸어 주려면 경기 흐름이 주식시장과 부동산 경기 그리고 금리 등의 주는 변화를 잘 알고 계셔야 합니다.

일반적으로 경기가 불황에서 벗어나 회복되면 전반적인 경제활동이 활발해져, 기업의 미래 수익에 대한 전망도 점차 개선되고 자금 수요도 늘어납니다. 이에 따라 주가는 서서히 회복되고 금리 역시 완만한 상승세를 타게 됩니다. 경기가 본격적인 호황 국면으로 접어들면 물가와 경제성장률이 상향 조정되고 자금 수요는 크게 증가합니다. 또 일부에서는 경기 과열에 대한 목소리가 커집니다.

이 국면에서 주가는 불안한 상승을 지속하며 금리도 상승합니다. 성장률이 점차 둔화되고 물가도 상승세가 다소 꺾이는 경기 둔화기에는 일부 기업이 도산하는 등 경제가 불안해지고 향후 경제 전망이 불투명해짐에 따라 주가는 하락하고 금리 역시 불안한 상승세를 보이다 하락합니다 경기 침체기에는 성장률이 낮아질 대로 낮아지고, 자금 수요도 작아 주가는 바닥을 보이고 금리도 완만한 하락세를 보입니다.

주식과 부동산을 투자 하시는 분들 이시라면, 경기를 선행하는 투자 자세가 필요합니다.
주가는 경기에 선행해 오르고, 부동산은 본격적인 호황의 진입 시기부터 오르기 시작합니다. 한편 금리는 경기에 후행 하기도 합니다. 이러한 흐름에 기초해 보면 결국 주식은 경기가 바닥일 때를 전후해 투자 비중을 높이는 것이 올바른 투자 자세 입니다. 부동산의 경우 집을 사거나 팔 때도 경기의 흐름을 탈 필요가 있습니다. 즉 경기가 호황 막바지에 접어들 때는 부동산을 파는 쪽으로, 그리고 경기가 바닥이라고 확인된 후에는 사는 쪽으로 전략을 실행하셔야 합니다.

금리의 변동은 재산 가치에 변화를 주기 때문에 금리가 오르게 되면 주식, 채권 시장과 부동산 등에 바로 부정적인 영향을 주게 되어 있습니다. 그래서 매스컴에서 늘 금리의 변동 여부를 관심이 있게 다루는 것도 이 같은 이유입니다. 미국의 금리 인상은 미국뿐만 아니라 전세계의 경제에 영향을 미치게 되어 있다는 것도 알고 계셔야 합니다.

경기변동에 대응하기 위해서는 돈을 한곳에만 투자 하는 것은 바람직하지 않습니다. 경기 흐름을 완전히 예측하는 것은 어렵기 때문에 전 재산을 한곳에 몰아서 관리하는 것은 매우 위험 합니다. 부자들의 재테크는 이러한 변화에 잘 대응 하는 것입니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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