장생(長生) 리스크


한국에서조차 전통적인 노후 대책의 두 기둥이었던 자식이 부모를 모시는 가족 부양과 평생 직장 개념은 점차 사라지고 있고, 과다한 사교육비 지출은 노후 대비는커녕 현재를 살기에도 힘들게 하고 있습니다. 또한, 지금 같은 저금리 시대에는 퇴직금이나 모아놓은 돈이 왠만큼 많지 않고서는 목돈이 있다고 해도 더 이상 이자만으로는 생활이 불가능합니다. 한마디로 노후 생활을 불안하게 만드는 요인들은 자꾸만 증가하고 있습니다.

이민 세대들은 아마 상당히 많은 비율이 40-50대의 베이비 부머들 일 것입니다. 이 분들의 대부분은 이민의 삶을 정착하느라 정신 없이 뛰다 보니 어느덧 노후를 생각지도 못하고 세월 만 빠르게 보내 남은 것은 얼굴에 주름이요 늘어나는 것은 약봉지와 건강 식품 들일 지도 모릅니다. 의학과 건강에 대한 기술과 학문의 발달로 사람들의 수명은 점점 길어지고 있습니다.

하지만 50대에 노후 대비를 시작한다는 것이 결코 빠른 것은 아닙니다. 오히려 50대면 더 이상 미룰 수 없는 마지노선이라고 할 수 있습니다. 하지만 30, 40대 젊은 시절을 내 집 마련이나 자녀 교육에 매달릴 수밖에 없는 현실이고 보면 그나마 숨 돌릴 수 있는 50대는 노후 대비를 위해 매진할 수 있는 마지막 기회인 만큼 제대로 활용하지 않으면 안 됩니다.

다행히도 이곳 좋은 직장에서 오래 근무하여 은퇴한 후에 받는 직장 연금이 잘 준비된 경우는 아주 행복한 경우라 할 수 있지만 대부분의 이민자들은 그런 혜택을 누리기 보다는 이민 올 때 기지고 온 재산 중 일부를 어떻게 자신의 노후를 위해서 잘 관리 할 수 있을까 하는 걱정과 근심이 한밤중에 잠을 깨우게 하곤 할 것입니다.

오래 산다는 것 큰 축복입니다. 그러나 그러한 축복을 누리기 위해서는 몇 가지 리스크를 대비하셔야 합니다. 먼저 오랜 노후로 자신의 경제적인 재정 상태가 자신의 노후를 끝까지 충분히 지탱해 줄 것 인가하는 것입니다. 두 번째는 오래 버틸 재산이 아무리 많아도 가만히 있어도 가치를 줄어 들게 하는 것이 물가 상승입니다. 일례를 들면 지금부터 30년 전인 1976년도에 국내용 우표 값이 8센트에 불과 했습니다, 그러나 지금은 51센트나 합니다. 또 그 당시 커피 한잔에 25센트 이었던 것이 지금은 1달러 40센트 입니다. 세 번째는 자신 재산이 노출되어 있는 금융 시장의 변동을 어떻게 극복하는 가 하는 것입니다. 예를 들면 주식의 경우는 아무래도 위험적인 요소가 많아 변동성이 많고, 채권은 비교적 변동성은 적으나 수익률이 낮다는 것입니다.
한 연구 기관에서 연구 결과를 보면 비교적 안전하게 운영을 하기 위해서 채권에 80%와 주식에 20%의 자산을 구성 한후 일정 비율의 돈을 찾아 쓰는 경우 이 돈들이 30년 동안 지탱 해줄 수 있는 확률을 보면 년 3%를 찾아 쓸 경우는 그 가능 성이 99%가 되고, 5%를 찾아 쓸 경우는 40%의 가능성 밖에는 없으며 8%씩 찾아 쓸 경우는 30년간 지속 될 가능성이 아예 없는 것을 (표)에서 보실 수 있습니다.

Source: T. Rowe Price Associates, 2003. Monte Carlo simulations. Please read the additional information that appears at the end of this book under the heading “Important Notes/Material Assumptions”.
노후를 대비하고 있거나 이미 은퇴를 하신 분들은 자신이 원하는 노후의 생활을 위해서 개인 재산의 투자가 충분히 지속 될 수 있게 투자를 결정 해야 합니다. 캐나다의 은퇴자의 60%가 보장된 소득의 흐름을 누리지 못하고 있습니다. 이제는 은퇴를 미리 앞둔 분이던 또는 이미 은퇴를 하신 분이든 자신의 노후 자산을 어떤 바구니에 담아서 관리를 할 것인지, 특별히 2-3년 은퇴를 앞두신 분이나 은퇴를 하신지 2-3년이 되신 분들의 경우는 그 결정이 남은 인생에 중대한 영향을 미칠 것입니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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당신의 경제수명은 몇 년입니까?


불로 장생이란 말은 이제는 고대 중국의 진시황이나 쓰는 단어가 아닙니다. 만약에 사고나 질병에 의해서 생각지도 않은 나이에 갑자기 찾아오는 죽음이란 위험에 대비하는 시대와 함께 이젠 축복으로만 여기던 장수의 복이 이젠 꼭 축복일 수만 없는 위험의 시대로 도래 되고 있다는 것이 현실 입니다.

(표)에서 지금 65세 사람이 장수할 수 있는 가능성을 나이 대 별로 나타내고 있습니다. 지금 65세 여자의 경우는 85세까지 살 가능성이 55.8% 남자의 경우는 45.5%입니다. 심지어 100세까지 장수 할 수 있는 가능성도 여자의 경우는 5%나 됩니다. 이제는 너무 오래 살게 될 일(위험)에 대비를 해야 합니다.

특히 세계 2차 대전 이후에 출생한 베비 붐 세대의 노후는 불안합니다. 지금 40대 와 50대 초반에 해당하는 이들은 앞 세대에 대한 부양 책임을 지고 있지만 다음 세대로부터 부양을 받기가 어려운 실정입니다. 지난 세월 한국적인 노후 대비에 가장 중요한 방식은 “자식 농사”였다고 할 수 있습니다. 우리 부모 세대가 그러했듯이 나 또한 자식들로부터 나이 들어 부양을 받을 테니까 오로지 자식들을 잘 가르치고 훌륭하게 성공시키는 것이 인생의 최대 목표였습니다.
하지만 아직도 다음 세대가 부모 세대를 책임질 것이라고 생각하는 것은 너무나 거리가 먼 이야기 인 것 같습니다. 결국 부모 세대에 대한 부양과 자신의 노후에 대한 대비까지 모두 책임져야 하는 베비 붐 세대야 말로 자신의 노후에 대한 대비가 중요한 과제 일 수 밖에 없습니다.

나이가 들어서도 직업이 있거나 안정적인 수입원을 가지고 있다면 고령화 사회를 겁낼 이유가 없습니다. 오래 사는 것이 축복에서 위험의 요소로 바뀐 것은 90세 100세로 장수하는 할 수 있는 가능성은 점점 높아지는 데 평균 은퇴의 나이는 급격한 감소 추세를 보이면서 보통 50대 중반이라는 것입니다.

이러한 세대에 자신의 노후를 위하여 본인이 원하는 수준의 생활을 위해서 얼마만큼의 돈이 필요한지를 계산 해보는 일이 필요합니다. 우리가 가지고 있는 재산을 가지고 과연 얼마 동안을 누구의 도움을 받지도 않고 살아갈 수 있을까? 경제 수명이란 우리의 육체적 수명과는 달리 내가가지고 있는 재산으로 얼마나 오래 생활을 유지할 수 있는 기간을 이야기 합니다.

경제적 수명은 단순하게 주먹구구식으로 계산 해서는 안됩니다. 중요한 것은 물가 상승을 고려해서 자신의 노후 자금이 인플레이션을 극복하면서 생활비에 충분 할 수 있게 설계를 해야 합니다. 현재 준비된 노후자금 규모를 따져봤다면, 자신의 경제 수명도 나올 것입니다.만약에 생각보다도 경제수명이 짧다면 다음은 이를 달성하기 위해 얼마만큼씩 자금을 모아야 하는지를 파악할 필요가 있습니다. 앞으로 마련해야 할 목표금액이 정해진 이상 이를 달성할 수 있도록 계획을 세워야 합니다. 당장은 자녀 교육비, 내집 장만 등 자금을 사용할 일이 한두 곳이 아닐 테지만, 노후 문제는 누구나 나이가 들면 맞이하게 되는, 피해 갈 수 없는 필연적인 상황임을 인식해야 합니다.
일단은 작은 금액부터라도 시작하는 것이 중요합니다. 당신의 경제수명은 당신이 하기에 달려 있습니다. 시작이 빠를수록 당신의 경제수명은 조금이라도 길어 질 것입니다. <여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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돈 없이 종자돈 만들기

돈이 돈을 번다는 말이 있습니다. 그래서 돈이 있어야 돈을 늘릴 수 있습니다. 그러나 처음부터 누구나 다 돈이 있는 것은 아닙니다. 따라서 돈이 없이 종자 돈을 만들어내는 것을 생각 해봐야 합니다. 도대체 얼마 정도를 마련 해야 종자 돈이라고 할 수 있을까? 또 종자 돈을 만들어 내기 위해서 어떤 계획을 세워야 할 까?

돈을 모으기 시작 할 때 지나치게 큰 목표를 가지고 시작을 하는 분들이 많이 있습니다. 예를 들어 “지금은 가진 돈이 별로 없지만 수년 내로 백만장자가 되겠다”라는 꿈을 갖고 있다고 한다면, 자신이 큰 목표로 정했어도 잠재의식이 정해진 목표를 받아들이지 않을 때는 아무리 “자신의 꿈이 이루어질 것”이라고 주문을 반복적으로 외워도 그것은 실현 불가능 합니다.

잠재의식이란 체험에 의해 학습이 됩니다. 그래서 일단 처음에는 실현이 가능한 작은 금액의 목표를 정해 놓고 시작을 하십시오. 예를 들어 5천 달러나 1만 달러의 목표를 정해 놓고 노력하여 달성이 되면, 자신감이 생기며 이보다 큰 금액인 10만 달러도 도전을 해볼 수 있다는 것입니다. 또한 이것이 달성 되면 그 다음엔 100만 달러도 가능하다는 것을 잠재의식은 체험에 의해 이미 알고 있습니다.

종자돈을 만들기 위해서 반드시 필요한 것이 돈만은 아닙니다. 돈 못지 않게 중요한 것이 바로 부자가 될 정신과 자세 그리고 습관과 능력 같은 것입니다. 첫 번째로 필요한 것은 인생에 있어 자신의 목표와 사명을 향해 열심히 갈아가는 열정이 필요합니다. 자신이 하는 일에 대한 열정과 도전 정신을 갖고 열심히 살다 보면 자연히 자신의 재산도 따라오게 됩니다.

둘째는 인간 관계입니다. 모든 일은 사람과 사람 사이에 일어나는 것이 전부일 것입니다. 따라서 사람과의 네트워킹이 중요합니다. 필요할 때 자신을 도와주고 상호 협력을 구할 수 있는 것 인간 관계는 어떤 자산보다도 가치가 있습니다.

셋째는 지식입니다. 자신만의 전문성을 유지하기 의해서 필요한 지식과 자산을 운영하는 데도 지식이 필요합니다. 지식은 무형의 재산입니다. 지식이 없는 자는 망한다는 말씀도 있습니다.

넷째는 창의력입니다. 남이 하지 않은 일을 찾아내는 것이 돈이 되는 경우는 많이 있습니다. 창의적인 아이디어는 무한한 가능성을 가지고 있는 것입니다. 어떤 회사와 상품도 한낱 아이디어에서 출발하지 않은 것은 거의 없을 것입니다.

여러분의 종자돈은 얼마라고 생각하십니까? 각자 자신에게 적합한 실현 가능한 금액을 종자돈으로 정하여 보십시오. 단, 몇 천 달러든, 몇 만 달러든. 그리고 그 종자돈을 만드는 데 얼마간의 기간이 필요한지도 정하십시오. 이어서 그 종자돈을 어떤 금융 상품을 통해서 늘려 갈 것인지도 생각을 해보십시오.

종자돈을 모아가는 과정에서 반드시 다음 단계를 미리 염두에 두십시오. 종자돈이 마련된 경우 그 돈을 어디에 어떻게 운영을 할지를 미리 생각하고 공부를 해두어야 합니다. 그렇지 않을 경우 종자돈이 마련되었다 하여도 그 다음 단계의 재산 증식을 위한 아이디어가 불충분하여 좋은 결과를 가져오지 못하는 수도 있습니다. 식물에서도 좋은 종자는 좋은 열매를 맺습니다. 종자를 잘못 선택하면 열매는커녕 나무도 자라지 않을 수도 있습니다.
여기서 좋은 금융 상품은 토양이 좋은 비옥한 밭과도 같습니다. 따라서 좋은 밭을 찾는 것도 중요한 일입니다. 여러분의 자산의 열매가 풍성히 열리기 위해서 좋은 종자를 좋은 밭에 심으십시오. <여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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재테크 종자 돈부터 시작하라

누구나 인생을 설계하면서 가장 민감하게 생각하는 부분이 자신의 재정입니다. 태어나서부터 조상으로부터 물려받은 재산이 없다면 누구나 살아가면서 재산을 형성하고 늘려가는 것이 당연한 이치 입니다. 그러나 요즈음의 세태는 돈을 모으기에는 상당히 어렵게 만드는 고도의 소비 유도의 상술과 소비 지향적인 삶 때문에 재산을 형성하기에 어렵게 만드는 것을 피부로 느끼실 것입니다.

다 쓰고 살아도 모자라는 돈 때문에 신용 카드를 이용하여 자신의 소비를 늘릴 수 있는 시대 입니다. 그래서 쉽게는 한방에 대 박을 바라보고 복권을 구입을 하거나 심지어는 카지노와 같은 곳에서 도박으로 한탕 하여 인생을 바꾸어보려는 허망한 도전을 하는 분들도 계십니다. 그런 분들의 이유는 “돈이 있어야 재테크를 하지” 식의 돈 타령입니다. 재테크는 종자돈부터 시작 됩니다. 일단 종자돈이 마련되어야 좀 더 크게 불릴 수 있기 때문이다. 사람마다 투자 성향이 다르고 금융 상품이 다양하여 종자돈을 마련하는 방법도 각양각색 입니다. 여전히 은행의 예금으로 종자돈을 마련하는 사람이 있는가 하면, 약간의 위험이 있지만 적립식 펀드로 좀 더 많은 종자돈을 만들려는 사람도 있습니다.

사람마다 자신이 좋아하는 투자나 저축의 형태가 있습니다. 옷도 자신에게 잘 어울리는 것이 있는가 하면 어색한 것이 있듯이, 종자돈을 마련하는 방법도 자신의 투자 스타일에 따라 맞는 것이 있고 맞지 않는 것이 있습니다. 자신만의 투자 스타일은 어느 정도의 리스크까지 자신이 감수할 수 있느냐에 달려 있습니다. 자신의 투자 스타일에 따라 종자돈을 빨리 마련할 수도 있고 좀 늦게 마련할 수도 있습니다.
따라서 자신의 투자 스타일이 어떤 유형에 속하는지 또 그에 따른 종자돈 마련 방법은 어떻게 하는 것이 좋은지 알아야 합니다. 자신의 투자 스타일에 맞지 않는 저축이나 투자는 마치 어울리지 않는 옷차림을 하는 것과 같습니다. 결국은 내심 불편하고 투자에 대한 의구심 생기고 자신감을 상실하게 되어 자주 해약을 하거나 포기를 하거나 다른 형태로 지출을 해버리는 경우가 발생하여 결국은 종자돈을 모으지 못하는 일이 생깁니다.

개인의 투자 스타일은 리스크를 감수하는 수준에 따라 손실이 나지 않기를 바라는 <보수적인 안정형>또는<원금 보장형>, 손실이 약간 날 수 있더라도 좀 더 나은 수익률을 추구하는 <안정과 성장의 균형형>그리고 그보다 많은 것을 요구하는<성장과 수익 추구형>, 손실 위험이 크지만 큰 수익을 기대하는 <고성장과 고수익형>으로 나누어 볼 수 있습니다.

너무 돈을 벌 욕심으로 자신에게 맞지 않는 투자를 억지로 하다 보면, 올바른 판단을 할 수 있는 자제력을 상실 합니다. 그 결과 잘못 되면 경제적인 손실뿐 아니라 불행한 결과가 나올 수도 있기 때문에 가장 적합하고 만족스런 투자 방법은 바로 자신의 투자 스타일을 제대로 알고 그에 맞는 투자를 하는 것입니다. 그것이 바로 내 몸에 맞는 재테크 스타일입니다.
자! 종자돈을 만들어보십시오, 지금 은행 예금이든 펀드이든, 구좌를 만들고 일단 시작을 하시는 것이 중요 합니다. 그리고 자신의 종자돈 목표 금액을 정해 놓고 그 돈을 저축하는 데 매달 또는 목돈을 얼마를 어느 정도 기간까지 저축을 할 것인가? 자신의 투자 스타일과 함께 정해 보십시오. 예를 들어 종자돈 10만달러 만들기를 할 경우 5년 동안 또는 10년 동안 어떻게 만들 것인가? 지금 행동으로 옮겨보십시오. 도움이 필요할 경우는 전문가를 찾아도 보십시오. <여러분이 부자가 되는 그날 까지> Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc.
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